Calcolatore del pignoramento
Quanto si può pignorare da stipendio, pensione e conto: il quinto, il minimo vitale della pensione e le quote dell’agente della riscossione.
Il diritto bancario e assicurativo regola i rapporti con banche, intermediari e compagnie: conti correnti, mutui, fideiussioni, leasing e polizze. Lo Studio Legale BCS assiste privati, imprese, banche e intermediari in tutta Italia. Partiamo dall’analisi di contratti ed estratti conto; valutiamo reclamo, Arbitro e mediazione, e andiamo in giudizio solo se serve.
Ambito Assicurativo
Forniamo tutela in materia di polizze vita, rami danni e responsabilità civile, gestendo ogni fase del sinistro fino all'eventuale contenzioso.
"Il nostro obiettivo è dare chiarezza giuridica e una difesa tempestiva, anche nei procedimenti d'urgenza."
Anatocismo & Usura
Analisi econometrica di conti correnti e mutui per il recupero indebiti.
Assicurativo
Gestione sinistri complessi e contenzioso contro compagnie assicurative.
Leasing & Derivati
Consulenza su contratti di leasing e strumenti finanziari complessi.
Diritto bancario: anatocismo, usura, mutui e contenzioso con gli istituti.
N° 02 - Strumenti
Strumenti su interessi
e pignoramenti.
Calcolatori con le norme indicate, per una prima stima. Per il tuo caso conta la verifica sugli atti.
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Calcolatore degli interessi legali
Gli interessi legali maturati tra due date, con i tassi annuali dell’art. 1284 c.c., anche dopo la domanda giudiziale.
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Calcolatore degli interessi di mora
Gli interessi di mora su una fattura pagata in ritardo, tra imprese o verso la pubblica amministrazione, dal giorno dopo la scadenza fino al saldo.
N° 03 - In breve
Le domande
essenziali.
Che cos’è l’anatocismo e quando è vietato?
L’anatocismo è la produzione di interessi sugli interessi. Il codice civile lo ammette solo dalla domanda giudiziale o per un accordo successivo alla scadenza, per interessi dovuti almeno per sei mesi, salvo usi contrari (art. 1283 c.c.). Per i rapporti bancari vale la regola speciale dell’art. 120, comma 2, del Testo unico bancario, nella versione in vigore dal 2016: nei conti correnti gli interessi debitori e creditori si conteggiano con la stessa periodicità, non inferiore a un anno, al 31 dicembre; gli interessi debitori maturati non producono altri interessi, salvo quelli di mora, e si calcolano solo sul capitale.
Verificare un rapporto significa ricostruire i movimenti con gli estratti conto, applicare a ogni periodo le regole allora in vigore e calcolare le somme eventualmente non dovute. Il ricalcolo richiede una perizia contabile e una lettura attenta dei contratti.
Quando un tasso è usurario?
Ogni trimestre viene rilevato il tasso effettivo globale medio per ciascuna categoria di operazioni, comprensivo di commissioni, remunerazioni e spese, escluse imposte e tasse (art. 2, comma 1, della legge 108/1996). Il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari è quel tasso medio aumentato di un quarto, più quattro punti percentuali; la differenza fra limite e tasso medio non può superare otto punti (art. 2, comma 4).
Per calcolare il tasso dell’operazione si considerano commissioni, remunerazioni e spese collegate all’erogazione del credito, escluse imposte e tasse (art. 644 c.p.). Nel mutuo, se sono pattuiti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi (art. 1815, comma 2, c.c.). La verifica va fatta sulla categoria corretta e sul trimestre di riferimento: serve una perizia tecnica.
Quando una fideiussione bancaria può essere nulla?
Con il provvedimento n. 55 del 2 maggio 2005 la Banca d’Italia ha ritenuto contrarie alla concorrenza tre clausole dello schema ABI di fideiussione omnibus: reviviscenza, sopravvivenza e deroga all’art. 1957 c.c. Le Sezioni Unite della Cassazione, con la sentenza 30 dicembre 2021, n. 41994, hanno chiarito che le fideiussioni che riproducono quelle clausole sono nulle solo in parte, cioè limitatamente alle clausole, salvo una diversa volontà delle parti.
Con la sentenza 28 agosto 2026, n. 24825 le Sezioni Unite hanno precisato che quel provvedimento è prova privilegiata solo per il periodo esaminato, dal 2002 al 2005, e per le fideiussioni omnibus. Per una fideiussione specifica, o firmata in un altro periodo, il giudice accerta se il modello derivi da un’intesa anticoncorrenziale e il provvedimento è un elemento di prova da solo non sufficiente. La clausola «a prima richiesta» consente alla banca di evitare la decadenza anche con una richiesta stragiudiziale inviata nei termini dell’art. 1957.
Come funziona il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario?
Banche e intermediari aderiscono a sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie con la clientela (art. 128-bis del Testo unico bancario): il principale è l’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Prima si presenta un reclamo scritto all’intermediario, che ha 60 giorni per rispondere, 15 per i servizi di pagamento.
Se la risposta manca o non soddisfa, entro 12 mesi dal reclamo si può ricorrere all’ABF per somme fino a 200.000 euro, con un contributo di 20 euro rimborsato se il ricorso è accolto; l’assistenza di un avvocato non è obbligatoria. Se l’intermediario non rispetta la decisione, l’inadempimento viene reso pubblico. Il ricorso all’ABF vale anche come condizione di procedibilità al posto della mediazione per i contratti bancari e finanziari (art. 5, comma 3, del D.Lgs. 28/2010). Per questo conviene preparare il reclamo con la stessa cura di un atto.
Cosa fare se un’assicurazione non paga?
Prima di tutto si controllano i termini. I diritti derivanti dal contratto di assicurazione si prescrivono in due anni dal giorno del fatto su cui si fondano; per l’assicurazione sulla vita il termine è di dieci anni. Nell’assicurazione della responsabilità civile il termine decorre dalla richiesta di risarcimento del terzo o dalla sua azione contro l’assicurato (art. 2952 c.c.).
Poi si presenta un reclamo scritto alla compagnia. Dal 15 gennaio 2026 è operativo l’Arbitro Assicurativo, istituito con decreto del Ministro delle imprese e del made in Italy 6 novembre 2024, n. 215: il ricorso si presenta online dopo il reclamo, se l’impresa non risponde entro 45 giorni o risponde in modo insoddisfacente, e costa 20 euro, restituiti se è accolto. Per le cause su contratti assicurativi la mediazione è condizione di procedibilità, e anche questo ricorso la soddisfa (art. 5 del D.Lgs. 28/2010).
N° 04 - Guide
Guide e articoli
- Mutuo alla francese, il Tribunale di Livorno ricalcola il debito per anatocismo occulto
- Pagamento che non hai autorizzato: non sei tu a dover dimostrare di essere innocente
- Estingui la cessione del quinto in anticipo? Anche i costi iniziali tornano indietro
- Arbitro Bancario Finanziario: novanta giorni, ma non è una sentenza
- Il tasso che sale sopra soglia durante il mutuo non lo rende nullo da solo
- Anatocismo: quando la simmetria tra interessi è solo apparente
Domande Frequenti
Cos'è l'anatocismo bancario e come recuperare gli interessi?
È la produzione di interessi sugli interessi. Nei conti correnti l'art. 120, comma 2, del Testo unico bancario, nella versione in vigore dal 2016, prevede che gli interessi debitori maturati non producano altri interessi, salvo quelli di mora. Per recuperare somme non dovute serve ricostruire il rapporto con gli estratti conto e una perizia contabile; poi si valuta reclamo, ricorso all'ABF o causa.
Quando una fideiussione può essere nulla?
Se riproduce le clausole dello schema ABI ritenute anticoncorrenziali dalla Banca d'Italia nel 2005 (reviviscenza, sopravvivenza, deroga all'art. 1957 c.c.), la nullità colpisce di regola solo quelle clausole (Cass., Sez. Un., n. 41994/2021). Per le fideiussioni specifiche o firmate fuori dal periodo 2002-2005 il provvedimento della Banca d'Italia non basta da solo: serve la prova dell'intesa (Cass., Sez. Un., n. 24825/2026).
Come presentare un ricorso all'ABF?
Prima si presenta un reclamo scritto all'intermediario, che ha 60 giorni per rispondere (15 per i servizi di pagamento). Entro 12 mesi dal reclamo si può ricorrere all'ABF per somme fino a 200.000 euro, con un contributo di 20 euro rimborsato in caso di accoglimento. L'avvocato non è obbligatorio. Se l'intermediario non rispetta la decisione, l'inadempimento viene reso pubblico.
Cosa fare se la banca revoca i fidi senza preavviso?
Nell'apertura di credito a tempo determinato la banca può recedere prima della scadenza solo per giusta causa, salvo patto contrario, e deve dare almeno quindici giorni per restituire le somme; in quella a tempo indeterminato serve un preavviso, che in mancanza di diversa previsione è di quindici giorni (art. 1845 c.c.). Conviene esaminare subito contratto e comunicazioni, perché tempi e modi della reazione contano.
Come si verifica se un tasso è usurario?
Si confronta il tasso effettivo dell'operazione, comprensivo di commissioni e spese collegate al credito, con la soglia della sua categoria: tasso medio rilevato ogni trimestre, aumentato di un quarto e di quattro punti, con un margine massimo di otto punti sul tasso medio (art. 2 della legge 108/1996). Se nel mutuo sono pattuiti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi (art. 1815 c.c.). Serve una perizia tecnica.
N° 05 - News
Ultime news
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N° 06 - Consulenza
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