Sovraindebitamento:
quale procedura guardare?

Che cos'è la ristrutturazione dei debiti del consumatore?

Il consumatore sovraindebitato, con l'aiuto dell'OCC, propone ai creditori un piano che indica tempi e modalità per superare la crisi. La proposta ha contenuto libero: può pagare i crediti anche solo in parte e in modo differenziato, e può ridurre anche i finanziamenti con cessione del quinto (art. 67, commi 1 e 3). I creditori non votano: possono presentare osservazioni, e il giudice omologa il piano se è ammissibile e fattibile. Se un creditore ne contesta la convenienza, il piano si omologa se gli assicura almeno quanto otterrebbe dalla liquidazione controllata (art. 70, comma 7).

Non può accedere chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o per due volte, o ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69). Il piano può prevedere di continuare a pagare il mutuo sulla casa di abitazione, se alla domanda le rate sono in regola o il giudice autorizza a pagare l'arretrato (art. 67, comma 5).

Che cos'è il concordato minore?

È per i sovraindebitati diversi dal consumatore: professionisti, imprenditori minori, imprenditori agricoli, start-up innovative. Si propone quando consente di proseguire l'attività; fuori da questo caso serve un apporto di risorse esterne che aumenti in misura apprezzabile l'attivo. La proposta può soddisfare i crediti anche in parte, in qualsiasi forma, e dividere i creditori in classi (art. 74).

Decidono i creditori: il concordato è approvato da chi rappresenta la maggioranza dei crediti ammessi al voto, e chi non risponde nel termine si considera favorevole (art. 79, commi 1 e 3). La domanda è inammissibile se mancano i documenti, se si superano i limiti dell'impresa minore, se c'è stata un'esdebitazione nei cinque anni precedenti o per due volte, o se risultano atti in frode ai creditori (art. 77). È inammissibile anche se l'imprenditore è già cancellato dal registro delle imprese (art. 33, comma 4).

Che cos'è la liquidazione controllata?

Il debitore mette a disposizione dei creditori il suo patrimonio: un liquidatore nominato dal tribunale vende i beni e distribuisce il ricavato secondo l'ordine delle cause di prelazione (artt. 270 e 275). Restano fuori le cose impignorabili e la parte di stipendio, pensione o guadagni che il giudice indica come necessaria al mantenimento del debitore e della famiglia (art. 268, comma 4).

Se la domanda la presenta la persona fisica, la liquidazione si apre se l'OCC attesta che c'è attivo da distribuire ai creditori, anche con azioni giudiziarie (art. 268, comma 3). La procedura resta aperta fino alla fine delle operazioni e comunque per tre anni, salvo chiusura anticipata se non c'è altro attivo da acquisire; comprende anche i beni che arrivano al debitore fino all'esdebitazione (art. 272, commi 3 e 3-bis). L'esdebitazione opera alla chiusura o, prima, decorsi tre anni dall'apertura, se ricorrono le condizioni di legge e il sovraindebitamento non è stato causato con colpa grave, malafede o frode (artt. 280 e 282).

Che cos'è l'esdebitazione del debitore incapiente?

È la liberazione dai debiti per la persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura. Si può ottenere una sola volta. Vale anche per chi ha un reddito che, su base annua e dedotte le spese di produzione e quanto serve al mantenimento suo e della famiglia, non supera l'assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (art. 283, commi 1 e 2).

La domanda si presenta tramite l'OCC. Il giudice valuta la meritevolezza, verificando l'assenza di atti in frode e di dolo o colpa grave nell'indebitamento, e indica modalità e termine della dichiarazione annuale sulle utilità sopravvenute. Per tre anni l'OCC vigila: se emergono utilità ulteriori, con l'autorizzazione del giudice i creditori possono agire su quelle. I compensi dell'OCC sono ridotti della metà (art. 283, commi 3, 6, 7 e 9).

Si può presentare un'unica domanda per la famiglia?

Sì, se i familiari sono conviventi o se il sovraindebitamento ha un'origine comune. Contano il coniuge, i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo, le parti dell'unione civile e i conviventi di fatto. Le masse attive e passive restano distinte (art. 66).

Che cos'è l'OCC?

Gli organismi di composizione della crisi da sovraindebitamento sono disciplinati dal decreto del Ministro della giustizia 24 settembre 2014, n. 202 (art. 2, comma 1, lettera t). La domanda si presenta tramite l'OCC costituito nel circondario del tribunale competente (art. 68 e art. 76).

Che cosa fa l'OCC nella procedura?

Scrive la relazione che accompagna la domanda: cause dell'indebitamento, diligenza del debitore nell'assumere le obbligazioni, ragioni per cui non riesce a pagare, completezza e attendibilità dei documenti. Indica anche se il finanziatore ha valutato il merito creditizio del debitore (artt. 68, 76 e 283). Avvisa l'agente della riscossione e gli uffici fiscali, che entro quindici giorni comunicano i debiti tributari (art. 68, comma 4, e art. 76, comma 4).

Nella liquidazione controllata chiesta dal debitore il tribunale può confermarlo come liquidatore (art. 270, comma 2, lettera b). Nella ristrutturazione e nel concordato minore vigila sull'esecuzione del piano e riferisce al giudice ogni sei mesi (art. 71 e art. 81).